Tirer parti des cotisations automatiques

 

Les plus récentes données du recensement montrent que 65 % des Canadiens épargnent activement en vue de leur retraite. Cette statistique est encourageante, car elle montre que la plupart d’entre nous comprennent l’importance de préparer sa retraite. Malheureusement, il est de plus en plus courant que cette épargne ne soit pas suffisante. Selon Statistique Canada, le taux d’épargne moyen des ménages canadiens a chuté à 1,4 % en 2018, soit son plus bas niveau depuis 2005.

De nombreuses raisons expliquent pourquoi les Canadiens ont de la difficulté à épargner. Heureusement, il peut être beaucoup plus facile de faire fructifier vos placements en prenant des mesures simples, comme en établissant des cotisations automatiques.

La science d’une épargne réussie

L’adoption d’une méthode d’épargne rigoureuse est un défi pour de nombreuses personnes, et ce n’est pas seulement en raison d’un manque de volonté ou des pressions sociales qui nous poussent à vivre dans le présent et à consommer immédiatement.

La science donne à penser que nos cerveaux ont évolué de manière à nous concentrer en priorité sur nos besoins immédiats par rapport à ceux qui pourraient survenir dans l’avenir. C’est pourquoi les dépenses, et non l’épargne, nous procurent une gratification instantanée. Nous avons aussi tendance à préférer la voie la plus facile, en évitant les difficultés dans la mesure du possible. Ainsi, si vous n’avez jamais épargné dans le passé, la tâche peut vous paraître si intimidante que vous préférez l’éviter complètement.

Heureusement, les cotisations automatiques peuvent vous aider à surmonter ces deux obstacles. En automatisant le processus de cotisation, vous éliminez le besoin d’épargner manuellement et la tentation de dépenser votre argent avant qu’il ne soit investi. Vos habitudes de dépenses s’adapteront rapidement en fonction des cotisations et votre épargne pourra ainsi croître.

Avantages psychologiques et financiers

En établissant des cotisations automatiques à votre REER ou à votre CELI, vous vous assurez que votre épargne-retraite fructifie de façon constante, sans effort de votre part.

En plus des avantages financiers évidents, les cotisations périodiques vous procurent l’avantage psychologique de savoir que vous investissez dans votre avenir, ce qui peut être une grande source de confiance et de sécurité financières. Planifier sa retraite et se constituer un pécule signifie moins de stress. Vous pouvez donc profiter pleinement du présent en sachant que votre avenir est protégé.

Enfin, de nombreux investisseurs versent régulièrement des cotisations en espèces, puis les investissent au moment opportun, mais ceux qui choisissent d’investir directement leurs cotisations périodiques profitent d’un autre avantage : les placements réguliers, peu importe ce que fait le marché.

Il s’agit d’une excellente stratégie qui est contraire à l’approche fondée sur l’anticipation du marché. 

Tirer le meilleur parti de vos comptes enregistrés

Si vous êtes prêt à établir des cotisations automatiques à votre REER ou à votre CELI, il est utile de connaître vos plafonds de cotisation, afin de vous assurer que vous cotisez suffisamment pour les atteindre ou vous en approcher le plus possible.

Pour 2020, votre plafond de cotisation à un REER personnel correspond à 18 % de votre revenu gagné avant impôt pour l’année précédente, jusqu’à concurrence de 27 230 $ (moins si vous avez un régime de retraite offert par l’employeur).

Le plafond de cotisation au CELI est de 6 000 $. Votre avis de cotisation de l’année précédente indique si vous avez des droits de cotisation inutilisés pour ces deux comptes.

Par exemple, si votre salaire brut est de 100 000 $, vous pouvez cotiser 18 000 $ à votre REER. En épargnant 1 500 $ par mois, vous pouvez maximiser vos cotisations. En épargnant 500 $ par mois, vous maximisez vos cotisations à votre CELI.

Établir des cotisations périodiques en toute simplicité avec ProspéritéVirtuelle

Si vous n’avez pas encore établi de cotisations périodiques, ProspéritéVirtuelle vous simplifie la tâche. Il vous suffit d’ouvrir une session dans votre compte ProspéritéVirtuelle et, à partir de votre tableau de bord, de sélectionner « Financement ». À partir de là, choisissez « Transfert électronique de fonds ». Vous pourrez alors ajouter une institution financière et configurer vos transferts automatiques en une seule étape.

N’oubliez pas que l’objectif est de maximiser vos cotisations en vue de la retraite, mais ne vous découragez pas si ce n’est pas financièrement réaliste pour vous en ce moment. Le but est simplement d’épargner, ne serait-ce qu’un petit montant, et de rendre le processus aussi simple, uniforme et facile que possible.

Au fil du temps, les montants cotisés fructifieront, ce qui vous encouragera à garder le cap, tout en ayant un sentiment croissant de liberté et de sécurité financières.